印尼经历了一轮和新加坡一样的金融监管，但是不同的是，印尼的金融监管更加严厉，直接取缔，要求关停和下架相关的APP。新加坡的金融监管则是非常稳定和缓步的监管。
印尼和新加坡的小额借贷监管在最初采取的方式类似，都需要申请牌照。新加坡在早期申请牌照非常容易，也没有规定借贷的额度和利率。所以大量的私人原本没有正规名义的借贷公司纷纷获取牌照。意味着所有个人借贷全部浮出水面，并且注册在案。印尼则不同，很多企业依靠当地的关系打擦边球，没有相关牌照，调整业务的形式继续放贷。于是印尼政府直接喊停。但是原本印尼OJK的牌照获取比较困难。导致大量借贷企业撤资。而这一块中国民营借贷企业在印尼特别多，所以一轮资本出逃。关系背后仍然是更加强的关系。

印尼OJK牌照获取流程

印尼的收入在10年后会达到7000美元，本国文化环境比较休闲，印尼人普遍没有存款的习惯。借贷用处最多是用于结婚办喜酒这样的短期借贷。银行信用卡诚信体系在印尼不适用。没有更好的办法，小额贷款在印尼就无法得到有效的解决方案。UangMe 会在印尼获得高速发展，除了他是本地企业SuperAtom的投资，具备OJK牌照，最大的原因他是一个P2P的借贷，非常快速。尽管他也有一些还贷的风险。所以印尼本身小额借贷市场还有很大的缺口，截至今日，已经有5家新新的P2P借贷公司获取了OJK牌照，很多原本被禁止的企业，都开放了途径能够让他们获取OJK牌照。监管放松了。

印尼的借贷业务关键
在不止一次的内容中，我们都提到，印尼做生意，本地关系网非常重要。强龙不压地头蛇。印尼的环境是多岛屿，各个岛屿的文化环境都有很大差异，所以民间的关系网决定了企业在印尼的发展。没有本地的关系网，遇到监管第一个遭殃，有本地关系网，也有很大的机会给予政策调整。这是印尼独有的特色。

所以在印尼做借贷业务，你会发现原本那一套的运作和营销完全不起做用，或者有了作用，隔壁一个企业抢生意一拉就把客户都拉了过去。这种情况非常常见。所以关键中的关键，仍然是你有没有一个有背景的印尼朋友。他的朋友是什么样的，肯不肯让你在这个圈里和他们坐下来谈生意，分一杯羹。

不了解本地文化的出海，又没有雄厚的资金做本地企业投资或者并购，垂直投资在印尼的风险非常高，失败的机率极大。当然高风险也就意味着高回报。
今天新加坡的金融体系已经非常成熟，小额借贷拿牌照容易，但是贷款额度根据所具备的准整发放都有限制，利率也有限制，所以没有什么赚取暴利的机会可言，企业能糊口而已。但是风险小，稳定。

高风险，高回报，任何国家，任何投资市场，都是一样的道理。