新加坡金管局就是否发纯数字银行执照探讨

数字银行在日常互联网交易中占据重要的角色。对比传统银行交易都会在每天关门之后结算，数字银行能够24小时不间断的交易并做到实时结算。更大优势在于数字银行能够提供以本银行交易方式为基础的电子交易方式，而不必依赖传统的信用卡结算。 新加坡现行的互联网电子商务的交易方式大部分仍然需要信用卡，信用卡结算业务的申请一般小企业或者个人商家门槛要求比较高，除了每个月需要达到一个交易额，还必须要保证每个月退款（Void）的次数不能超过3次，否则会受到相应的惩罚（视具体银行的条款），并且怀疑交易中提供的产品或者服务质量太差。后者会导致交易账号被取消。所以小企业或者个人卖家大都依赖Paypal，或者本地其他类的第三方基于信用卡的支付。而采用这种方式，由于第三方的支付除了自己需要缴纳信用卡的交易费用，企业盈利和维护需要再赚一笔，就把交易的费用拉高，比如流行的paypal，一笔100新币的交易，要吃掉4新币之高。 数字银行这个时候的角色就凸显出来。除了业务单一容易监管，纯数字银行能够大大降低银行处理此类情况的成本。比如中国实习流行的支付宝和微信支付，能够做到0元的交易费。这都是依赖传统银行的系统本身，实际上这些交易的成本，也都是传统银行负担了，银行在每日的结算中需要根据互联网制定出特别的流程，应付退款一类的事件也是一笔相当不菲的成本。 同时，数字银行所需要面对的安全问题也越来越严峻，特别是虚拟币比如Bit币这类币的发行。尽管在表面流程上区块链看起来无懈可击的，但也意味着发行之初，创始人可以任意增加或者发行。并且区块链出现被盗用的问题也打碎了“绝对安全”这样的美梦，单个区块链本身的价值如何评估也面对很大的挑战。新加坡目前仍然把区块链归为技术应用，区块链的发行需要做类似股票发行的渠道。而并非很多人误认为把区块链定义为“货币”。新加坡探讨这类问题，一方面是因为趋势，另一方面也需要就金融安全问题给出必要的防护机制。保证新加坡在国际上“智慧国”（领先）的同时，也要维护新加坡赖以生存的根本之一——“稳定的次序”。 新加坡的金融安全领域在国际上是投入比例数一数二的。纯数字银行需要实行，但到底以什么方式，安全机制怎么做，如何防止利用虚拟币加数字银行的洗黑钱活动，这个反而让金管局更加头痛。 以上内容同时发布到：微信公众号《新加坡一周》，百度百家号，头条号和知乎专栏。其他未授权平台转发视为侵权。